Что лучше: уменьшать платеж или срок кредита?
При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.
Содержание скрыть
Виды досрочного погашения
Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора. При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.
Что выгодно банку?
Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж.
Выгода очевидна по трём причинам.
Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.
Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.
В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно, в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.
Что выгодно заемщику?
Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.
Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:
- Кредит является аннуитетным.
- В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
- Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.
Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.
Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.
Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.
Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:
- Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
- Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
- В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока
Уменьшить срок кредита выгоднее?
В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. Когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.
В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся частичного досрочного погашения. Банки могут включить в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.
Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?
При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:
- Совершить операцию по досрочному погашению кредита
- Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
- Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж
Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.
Распространённые ошибки
Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.
Ошибка №1: внесение малой суммы
При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.
Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.
Ошибка №2: внесение большой суммы
Многие клиенты считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.
Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.
Ошибка №3: невнимательность к дате
Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.
Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер. Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.
Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.
Ошибка №4: трата последних средств
Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.
Как рассчитать выгоду самому?
Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.
Инструкция по уменьшению
Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:
- Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
- Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
- Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
- Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
- При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
- Внести необходимую сумму в назначенную дату.
- После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.
Что делать с ипотекой?
Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.
Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.
В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.
Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.
Что еще можно сделать?
Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.
Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.
Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.
Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.
Советы
- При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт частичного досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
- Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
- Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
- Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.
Заключение
Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.
Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.
Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Источник https://mokka.ru/blog/chto-vyghodnieie-umienshat-platiezh-ili-srok-kriedita/