Кредит под залог недвижимости: в чем суть, стоит ли оформлять и может ли он стать альтернативой ипотеке
Российские банки стали активнее продвигать кредиты под залог недвижимости. Разбираемся, в чем суть таких продуктов и стоит ли их оформлять.
Что такое кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости (КПЗН) – это вид займа, по которому квартира, дом или, например, земельный участок выступают в качестве обеспечения. В случае, если человек перестанет платить, банк продаст объект залога в счет долга.
В отличие от необеспеченного займа, при обращении за кредитом под залог квартиры клиент может рассчитывать на большую сумму. При этом банк может не предъявлять требований по поводу поручителей или созаемщиков.
В чем плюсы и минусы таких кредитов
Поскольку в кредитах под залог недвижимости банк меньше рискует, он может предложить клиенту более привлекательную процентную ставку. В этом ключевое преимущество, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Кроме того, по сравнению с необеспеченным потребительским кредитом по КПЗН традиционно выше вероятность одобрения. Важно и то, что стоимость страхования в таких кредитах, как правильно, ниже, чем в классическом потребительском кредитовании. Но если при необеспеченном кредитовании заемщик имеет право отказаться от страхования, то в КПЗН страхование имущества в силу закона «Об ипотеке» является обязательным», — говорит Инна Солдатенкова.
Ограничение еще и в том, что для получения кредита у заемщика изначально должна быть в собственности недвижимость. И максимальная сумма будет зависеть от ее оценочной стоимости. Как правило, сейчас — не более 70% от этого показателя. Эти нюансы, как и расходы на оценку, следует иметь в виду, принимая решение об оформлении такого кредита.
Плюсы | Минусы |
Ставка ниже, чем по кредитам без обеспечения | Страховка имущества обязательна |
Большая сумма | Для получения кредита в собственности уже должна быть недвижимость |
Реже требуется созаемщик или поручитель | Необходима оценка недвижимости — проводится за счет заемщика |
Выше вероятность одобрения |
Почему банки стали активнее продвигать кредиты под залог недвижимости
Центробанк начал ограничивать банки в части необеспеченных кредитов. Так, регулятор повышает макропруденциальные надбавки. Это увеличивает нагрузку на капитал банка при выдаче займа – чем выше надбавки, тем больше запаса капитала требуется.
«Выдавать необеспеченные кредиты из-за давления на капитал многим банкам сейчас невыгодно. Интерес к таким продуктам проявляют только игроки, достаточность капитала которых может покрыть их высокий аппетит к риску, — говорит Инна Солдатенкова. — Вторая причина связана с более низкими ставками по КПЗН по сравнению с классическими потребительскими кредитами – рекламируя такие продукты, банки привлекают внимание потенциальных заемщиков в реалиях «дорогих» кредитов».
Могут ли они быть альтернативой ипотеке
По своей сути КПЗН — это и есть ипотека, только залогом здесь выступает не приобретаемая, а уже имеющаяся в собственности недвижимость.
«Такой продукт может быть альтернативой классической ипотеке под залог приобретаемого жилья, но только если оценочная стоимость имеющегося залога покроет необходимую сумму для покупки нового жилья, — говорит аналитик Банки.ру. — Такой сценарий имеет преимущество – новую недвижимость можно использовать по своему усмотрению, а в заложенной жить, пока в новой ведется ремонт».
В каком случае стоит брать кредит под залог недвижимости
Оформлять такие кредиты можно на любые цели – банки не требуют отчета о расходовании денег. Один из наиболее популярных вариантов использования таких кредитов – это оплата за их счет первоначального взноса по классической ипотеке.
«Также с помощью такого кредита можно купить машину, не отдавая ее в залог, или любую другую вещь. Важно понимать одно – в реалиях «дорогого рынка» оформление кредита должно быть взвешенным и осознанным решением, — советует Инна Солдатенкова. — Обращаться за ним следует только тогда, когда есть реальная и срочная потребность в заемных средствах, которые вы потратите на серьезную цель. Например, покупку чего-то жизненно необходимого, оплату лечения и так далее. Не нужно брать кредит на импульсивные покупки, поскольку эйфория пройдет, а возвращать его будет нужно. Переплата при текущем уровне процентных ставок будет весьма значительной. Кроме того, при оформлении КПЗН появляется дополнительный фактор риска – возможность в случае снижения финансовой нагрузки в будущем потерять заложенную недвижимость».
Что предлагают банки
Посмотрим, какие условия предлагают банки по кредитам под залог недвижимости. Все варианты вы можете найти в каталоге Банки.ру. Или заполните анкету, и мы бесплатно подберем самые выгодные для вас предложения.
Ставка от 19,9% до 28,4% действует при оформлении договора страхования, от 21,65% до 31,15% — при отказе
При залоге квартиры максимальная сумма кредита — не более 70% от стоимости недвижимости, при залоге жилого дома с земельным участком — не более 60%
Минимальная сумма — не менее 10% от стоимости закладываемой недвижимости
Минимальная ставка действует при оформлении договора комплексного страхования, максимальная — при отказе
+0,5 п. п. при залоге жилого дома
Максимальная сумма кредита — не более 70% от стоимости квартиры, таунхауса, не более 65% — от стоимости ИЖС при сумме до 6 млн рублей, не более 60% — от стоимости ИЖС при сумме более 6 млн рублей
Максимальная сумма кредита для ИП и собственников бизнеса — не более 50% от стоимости квартиры
Ставка от 8,9% до 40% действует при оформлении договора личного страхования, от 14,8% до 40% — при отказе
+5 п. п. в случае прекращения договора залога до полного погашения задолженности и/или невыдачи закладной либо признания закладной недействительной
+1 п. п. при отсутствии имущественного страхования, если залогом является квартира либо нежилое помещение в виде апартаментов
+2 п. п. при отсутствии имущественного страхования, если залогом является иное недвижимое имущество
Минимальная ставка действует при оформлении договора личного и имущественного страхования, максимальная — при отказе
Максимальная сумма кредита — не более 60% стоимости недвижимого имущества, передаваемого в залог при передаче в залог квартир, жилого дома с земельным участком, ликвидной коммерческой недвижимости, не более 50% — при передаче в залог апартаментов и машино-мест
Максимальная сумма кредита без подтверждения дохода для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 3 млн рублей, для остальных регионов — 2 млн рублей
Ставки для «открытого рынка»: от 7,3% до 20,4% действуют при оформлении договора страхования, от 9,3% до 32,7% — при отказе
Ставки для зарплатных клиентов: от 5,7% до 18,8% действуют при оформлении договора страхования, от 7,7% до 31,1% — при отказе
Сумма кредита — 10–60% от стоимости объекта недвижимости
n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt
ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt
nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >
Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10996214